Den Traum von der Selbstständigkeit haben viele Menschen. Es geht ihnen darum, sich selbst zu verwirklichen. Nicht wenige wagen den Schritt zum Unternehmer aus der Arbeitslosigkeit heraus. Der Staat fördert über die Jobcenter solche Pläne, die allerdings gut durchdacht sein wollen. Neben einem funktionierenden Businessplan erfordert die Unternehmensgründung eine gute Vorsorgeplanung. Diese beschränkt sich nicht auf die Risiken im Betrieb, denn auch die soziale Absicherung der Gründer ist zu beachten.
Wenn die Krankheit zuschlägt
Unternehmer müssen anders vorsorgen als Angestellte. Arbeitnehmer sind nicht nur krankenversichert, sondern genießen bei einer Krankheit eine Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber. Auch für die Altersvorsorge sind Selbstständige selbst verantwortlich. Das ehemalige Bruttogehalt reicht als Unternehmenslohn nicht aus, um den Lebensstandard aus dem Angestelltenleben zu erhalten. Gründer müssen auch den Arbeitgeberanteil selbst übernehmen und benötigen deshalb ungefähr ein Drittel mehr Einkommen als sozialversicherungspflichtige Beschäftigte. Hinzu kommen Absicherungen, an die Arbeitnehmer nicht denken müssen.
Ein wichtiger Vorsorgebaustein ist die finanzielle Sicherheit im Krankheitsfall. Die Krankenversicherung trägt nicht alle Kosten, die bei einer schweren Erkrankung auftreten. Gerade Kleinunternehmer verlieren ihr Einkommen, wenn sie krankheitsbedingt nicht arbeiten können. Hinzukommt, dass ein Aufenthalt im Krankenhaus zusätzliche Kosten verursacht. Hier ist die frühzeitige wirtschaftliche Absicherung empfehlenswert.
Lösungen nach individuellen Erfordernissen
Eine Lösung ist ein Krankenhaustagegeld der Versicherung. Es deckt zumindest die Zusatzkosten, die während eines Krankenhausaufenthalts entstehen, ab. So können Unternehmer ihre Ersparnisse schonen. Die Kosten im Krankenhaus sind nicht zu unterschätzen. Telefon, Internet-Anschluss, der Besuch der Cafeteria oder des Krankenhaus-Shops gehen schnell ins Geld. Die Kosten entstehen zusätzlich zu den allgemeinen Kosten, die ja ebenfalls weiterlaufen. Das Krankenhaustagegeld deckt diese zusätzlichen Aufwendungen im Hospital ab.
Für Soloselbstständige und Unternehmer mit wenigen Mitarbeitern wirken sich schwere Erkrankungen schnell auf die Existenz aus. Im schlimmsten Fall haben Selbstständige in diesem Fall kein Einkommen. Wer keine Aufträge bearbeiten kann, verdient auch nichts. Ohne Vorsorge stehen Unternehmer schnell vor einem Scherbenhaufen. Laufende Rechnungen können nicht bezahlt werden, was zu einer misslichen Situation führen kann. Die Lösung ist in diesem Fall ein Krankentagegeld, das die krankheitsbedingten Einkommensverluste kompensiert.
Krankenversicherung ist Pflicht
Es gilt also, mit einer geschickten Versicherungskombination, die finanziellen Belastungen während der Krankheit zu minimieren. Logisch ist, dass die Krankenversicherung zur Gründung vorhanden sein muss. In Deutschland herrscht in dieser Hinsicht Versicherungspflicht. Unternehmen können zwischen gesetzlichen und privaten Krankenversicherungen wählen. Wer sich bei keiner Versicherung anmeldet, bekommt später Probleme. Die Versicherungslücke muss ausgeglichen werden, sonst drohen empfindliche Leistungseinschränkungen bei der medizinischen Versorgung. Wer mehrere Jahre keine Krankenversicherung bezahlt hat, wird schnell mit Nachzahlungsforderungen von mehreren Tausend Euro konfrontiert.
Kaum jemand wird bis an sein Lebensende arbeiten wollen. Viele wünschen sich, den Lebensabend aktiv zu gestalten. Dazu wird der nötige finanzielle Spielraum benötigt. Neben einer ausreichenden Altersvorsorge helfen hier auch Kosteneinsparungen. Eine Möglichkeit ist eine Beitragsentlastung im Alter.
Fazit
Es sollten auf jeden Fall bei der Planung der Unternehmensversicherung die Kosten der Gesundheit berücksichtigt werden. Am Ende ist es eine individuelle Entscheidung, welche Risiken ein Gründer absichern möchte. Dabei kommt es auf einen guten Plan an. Ist das Ziel klar, lassen sich durch den Abschluss verschiedener Versicherungsleistungen im Paket häufig bessere Konditionen erzielen. Dies ermöglicht einen umfassenden Schutz für relativ wenig Geld.
